Дипломной работы; – представить методическую разработку занятия дипломного

метки: Договор, Страхование, Страховой, Страхов, Медицинский, Защита, Организация, Обязательный

В настоящем современном правовом обществе с каждым годом все больше и больше получает развитие гражданско-правовой договор личного страхования. На сегодняшний день практически каждый гражданин Российской Федерaции сталкивался с данным договором в той или иной степени. Так, например, при получении кредита, оформлении жилищной ипотеки одним из условий с 2010 года является личное страхование. При заключении гражданско-правового договора о туристической поездке вообще неотъемлемой частью договора является заключение договора личного страхования. С 2015 года обязательным является заключения договора личного страхования при оформлении полиса ОСАГО в ряде страховых компаний.

Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье, но стоит отметить, что в Российской Федерaции личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно, но при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.

Одна из основных проблем Российской Федерaции в развитии договора личного страхования, состоит в том, что, во-первых, россияне не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений. Во-вторых, нынешнее нестабильное экономическое положение страны отражается на страховании, а именно страховые взносы несоразмерно велики и не соответствуют доходу граждан, что говорит о неплатежеспособном спросе.

Гражданский кодекс Российской Федерaции 1

(далее – ГК РФ) устанавливает страхование жизни, здoровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу имущественных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением.

Имущественное страхование по российскому законодательству

... такого договора, как договор страхования. Но особо хотелось бы поговорить о договоре имущественного страхования, как разновидности собственно договора Все виды договоров страхования ... в отраслях экономики. Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных ... конечном счете, во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» всё ...

Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития договора личного страхования в Российской Федерaции , важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование указанного договора.

Объектом дипломной работы выступают обязательственные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.

Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие договор личного страхования, а также практика их применения.

Целью дипломной работы является правовой анализ договора личного страхования.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятие, признаки, существенные условия, форму договора личного страхования;

• Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
• определить субъектов отношений, возникающих из договора личного страхования;
• обозначить права, обязанности и ответственность сторон договора личного страхования;
• проанализировать основные виды договора личного страхования, такие как договор страхования жизни, договор страхования от несчастных случаев, договор обязательного и добровольного медицинского страхования;

• провести анализ судебной практики по теме дипломной работы;
• представить методическую разработку занятия по теме дипломного исследования.

Теоретическую основу исследования составили труды российских ученых, посвященные различным аспектам рассматриваемого института: В.С. Белых, М.И. Брагинского, А.М. Дягилева, М.А. Крошкина, И.А. Михайловой, В.И. Серебровского, Ю. Фогельсона, А.И. Худякова, С.А. Шевченко.

Методологической основой исследования являются такие методы как системный, аналитический, классификационный, формально-логический и собственно-правовой.

Нормативной основой дипломной работы послужили Конституция Российской Федерaции 1

(далее – Конституция РФ), ГК РФ, Закон Российской Федерaции «Об организации страхового дела в Российской Федерaции» 2 (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерaции»).

Структура работы определена содержанием и состоит из введения, двух взаимосвязанных глав, шести параграфов, анализа правоприменительной практики, методической разработки, заключения, списка использованных источников.

Российская газета. 1993. 25 дек.

Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО

СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие и основные признаки договора личного страхования

Гражданское законодательство не раскрывает понятия договора личного стрaхования.

Из научных источников следует, что основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон 1.

Вместе с тем практика осуществления личного страхования носит именно договорный характер. В научной литературе можно встретить несколько точек зрения относительно понятия договора.

По мнению И.А. Михайловой: «под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного правоотношения» 2.

Совершенствование системы администрирования страховых взносов ...

... обязательного медицинского страхования;переход на страховые взносы работодателей и внедрение единой методики расчета страховых взносов субъектов Российской Федерации на обязательное медицинское страхование ... страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования"» ...

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Данное определение является общим для всех видов гражданско-правовых договоров. Вместе с тем любой конкретный договор имеет свои особенности, признаки, которые, как правило, находят отражение в его определении.

Глава 48 ГК РФ «Страхование» не раскрывает общего понятия договора страхования, закрепляя при этом отдельно определение договора имущественного и личного страхования, но также не раскрывает их понятия.

Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М., 2016. С. 271.

Михайлова И.А. Особенности договора страхования: правовой аспект // Социальное и пенсионное право. 2016. № 2. С. 9.

Однако, как отмечает Н.Н. Косаренко современному российскому законодательству знакомо единое определение договора страхования. В частности, из смысла ст. 15 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерaции » 1 определяет договор страхования как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки 2.

Таким образом, стоит отметить, что определение договора личного страхования заложено в ст. 934 ГК РФ, регламентирующей договор личного страхования, следовательно, под договором личного страхования определяется соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Но имеются и противоположные мнения, так В.С. Белых под личным страхованием рассматривает не соглашение, регламентированное диспозициями ГК РФ, а отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет

Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

Косаренко Н.Н. Конституционно-правовое обеспечение договора личного страхования // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2014. № 13. С. 214. денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) 1.

А.И. Худяков отмечает, что мнение В.С. Белых будет считаться более правильным с теоретической точки зрения, а с практической стороны современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств, следовательно, страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего соглашения (договора).

Договор личного страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений 2.

Страхование в СССР

... мы идем в настоящее время. Страхование в СССР в довоенный период Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идей национализации банков Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России ...

С указанным мнением стоит согласиться, поскольку договор, как отмечает Ю.Ф. Беспалов, выступает как основание возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов 3.

Другой современный представитель в области страхового права М.А. Крошкин в своем анализе не раскрывает определения договора личного страхования, но тем не менее, раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку 4.

Н.В. Быкова отмечает, что для раскрытия понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику:

1) Договор личного страхования – это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в

Белых В.С. Общие положения о договoре личного страхования // Страховое право. 2013. № 3. С. 138.

Худяков А.И. Правовая природа договора личного страхования и его особенности // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2015. № 39. С. 201.

Беспалов Ю.Ф. Договорное право: Учебное пособие. М., 2015. С. 39.

Крошкин М.А. Проблемы понятия договора страхования в Гражданском праве Российской Федерации // Символ науки. 2016. № 3. С. 108. том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом;

2) Договор личного страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, то есть за плату;

3) По общему правилу договор личного страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса 1.

На основании выше изложенного стоит обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, представляется, что договор личного страхования по его сущности следует отнести к реальному договору.

В.Ю. Абрамов отмечает, что страховая деятельность – это предпринимательская деятельность, а, следовательно, отношения между предпринимателями и потребителями строятся исключительно на договорной основе, т.е. оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы 2.

Главным отличием договора личного страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

М.А. Крошкин в своем анализе по сравнению договора личного страхования с договором имущественного страхования отмечает, что договор личного страхования регулируется ГК РФ без выделения его отдельных

Быкова Н.В. Проблемы определения договора страхования в российском законодательстве // Социальное и пенсионное право. 2016. № 2. С. 17.

Абрамов В.Ю. Личное страхование: теория и практика // Государство и право. 2017. № 7. С. 204. видов и, по его мнению, это безусловно не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же имеются 1.

Обращаясь к ч. 1 ст. 927 ГК РФ можно установить, что договор личного страхования является публичным договором.

Исследование рынка страхования автотранспортных средств

... В третьей главе выявляются проблемы в развитии страхования автотранспортных средств ООО «Росгосстрах-Дальний Восток» и предлагаются пути их решения. Дипломная работа состоит из текста на ... полиса только по риску "Хищение" может превышать стоимость полиса КАСКО. Владелец автотранспортного средства может заключить договор страхования и добровольный (КАСКО), и обязательный (ОСАГО). В настоящее ...

Публичный характер договора А.П. Лебедев объясняет тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым 2.

Однако стоит отметить одну из ведущих проблем касаемо волеизъявления, уже не первый год складывается такая ситуация, что многие страховые компании, причем достаточно крупные и потому надежные, отказывают своим клиентам в оформлении страхового полиса ОСАГО без заключения дополнительного договора страхования жизни и здoровья.

При этом все прекрасно понимают, что понуждение к заключению договора недопустимо и явно противоречит и основным принципам гражданского законодательства, и даже положениям Конституции РФ.

Основной целью правого регулирования договора личного страхования является обеспечение защиты частных интересов.

Указанную позицию отмечает Е.С. Макарова, которая пишет: «ведущей и принципиально законодательно урегулированной должна быть идея уважения человеческой личности и служение гражданского законодательства

Крошкин М.А. Актуальные проблемы применения договора личного страхования // Символ науки. 2015. № 4. С. 155-159.

Лебедев А.П. Понятие и сущность договоров страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2015. № 1. С. 37. ее интересам. Все нормы гражданского права обязаны служить личности, человеку, гражданину России» 1.

А.М. Дягилев в своем анализе отмечает, что для достижения защиты частных интересов необходимо урегулирование обеспечения финансовой устойчивости страховщика, что на сегодняшний день имеет пробел и зачастую ведет к нарушению прав граждан 2.

Законодатель в ст. 927 ГК РФ устанавливает, что договор личного страхования является публичным договором. Следовательно, в данном договoре имеется публичный интерес.

Л. В. Щенникова справедливо отмечает: «идея публичного порядка чрезвычайно важна, она должна красной нитью пронизывать содержание норм гражданского законодательства.» 3.

Таким образом, рассматривая конструкцию договора личного страхования как доказательство и проявление единства частных и публичных интересов, необходимо также создать механизм, обеспечивающий специальное равенство сторон договора.

Как отмечает А.И. Маринин основу правового регулирования договора личного страхования составляет система включающая:

1) обеспечение защиты частных интересов;

2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика;

3) обеспечение специального равенства сторон договора 4.

Вышеуказанные цели правого регулирования договора личного страхования, достигаются с помощью следующих принципов:

1) принцип защиты слабой стороны договора;

• Макарова Е.С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации: правовой аспект, анализ с зарубежной практикой // Молодой ученый. 2017. № 8. С. 223.

Дягилев А.М. Предмет и виды договора личного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2017. № 11. С. 309.

Щенникова Л.В. Цели гражданско-правового регулирования // Общество и право. 2016. № 3 (35).

Страхование жизни и дополнительной пенсии

... своих работников. Также страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу других лиц (застрахованные лица). Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с расстройством его здоровья или ...

С. 136.

Маринин А.И. Правовые интересы личного страхования, нормы и судебная практика // Государство и право. 2016. № 6. С. 281.

2) принцип добросовестности.

С.А. Шевченко отмечает, что договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования 1.

Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договoре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования.

Примером выше приведенного мнения, может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора. Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закрепленной в договoре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора 2.

Так на основании выше изложенного можно указать на наличие следующих особенностей договора личного страхования:

Шевченко С.А. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании // Вестник Томского государственного университета. 2017. № 6. С. 67.

Краснова О.А. Особенности заключения договора личного страхования // Инновационная наука. 2015. № 11. С. 81.

• появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо;
• специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здoровья);
• предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки, и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон;
• возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал;

• на гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица, к примеру, на органы государственной власти.

Указанные особенности проявляются также и в вопросах, рассматриваемых ниже.

1.2. Субъекты и объекты договора личного страхования

Субъектный состав договора определен законодателем достаточно определенно. Основными участниками договора личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхование жизни в странах Европейского Союза

... договор. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц). Застрахованный - физическое лицо, жизнь, ...

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В качестве одной из особенности договора личного страхования Е. Дыбко отмечает: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» 1.

Но стоит отметить, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события.

Но в комментариях к указанной норме И.В. Игнатьев указывает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только

Дыбко Е. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ // Юридическая и правовая работа в страховании. 2016. № 3. С. 156-165. гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем 1.

К слову сказать, особенность субъектного состава заключается в том, что застрахованным лицом по договору личного страхования может выступать только гражданин, при этом он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Но стоит отметить, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, из нормы ч. 2 ст. 934 ГК РФ следует, что при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

А.А. Левичев выразил свою точку зрения по этому поводу: «если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники» 2.

Современное состояние и основные направления развития обязательного ...

... (страхового) стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности и регулируются действующим законодательством. Актуальность темы работы обусловлена необходимостью реформирования системы обязательного социального страхования в РФ. Цель работы – рассмотрение современного состояния и основных направлений развития обязательного социального страхования в РФ. ...

Указанная точка зрения не противоречит нормам ст. 934 ГК РФ, но при этом важно помнить, что замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика в соответствие с ч. 2 ст. 955 ГК РФ.

Но, из нормы ст. 956 ГК РФ следует, что замена выгодоприобретателя возможна только с согласия застрахованного лица.

Игнатьев И.В. Понятие и признаки договора страхования // Право. 2014. № 10. С. 764.

Левичев А.А. Особенности договорного права в Российском законодательстве // Государство и право. 2014. № 8. С. 412.

Вместе с тем И.Е. Пятова отмечает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону 1.

Из анализа Е. Дыбко, следует, что объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события 2.

Но необходимо отметить, что в ГК РФ нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании.

Таким образом, целесообразно было бы дополнить ст. 934 ГК РФ указанием на названные выше объекты страховых отношений.

Вместе с тем, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерaции » в статье 4 приведен исчерпывающий перечень застрахованных интересов и устанавливаются объекты личного страхования:

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здoровья физического лица или состояния физического лица,

Пятова И.Е. Теоретические основы заключения договора личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2017. № 3. С. 175.

Дыбко Е. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ // Юридическая и правовая работа в страховании. 2016. № 3. С. 158. требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здoровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

А.В. Васильева А.В и М. Драгун отмечают, что объекты, указанные в частях 1 – 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерaции », относятся к личному страхованию, остальные объекты указанные в данной статье относятся к имущественному страхованию, не смотря на то, что в п. 2 ч. 6 ст. 4 указано, что риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерaции или Российской Федерaции 1.

Социальное страхование и обеспечение

... функционируют автономно от государственного бюджета, имеют определенную самостоятельность и используются на финансирование важнейших социальных мероприятий и программ. Учет расчетов по социальному страхованию и обеспечению по праву занимает одно из важных мест во ...

Также Ю.А. Терехович отмечает, что законодатель четко запретил страхование интересов, имеющих противоправный характер, например, убытков от участия в играх, лотереях, расходов, к которым гражданин непосредственно принуждается только для того, чтобы освободить заложников. Нормы страхования, которые содержатся в подзаконных актах, не должны противопоставляться нормам ГК РФ, так прописано в общем правиле 2.

Несмотря на мнение Ю.А. Терехович есть и исключения, таковы, например, нормы о специальных видах страхования, отраженные в ст. 970 ГК РФ:

1) страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

2) морское страхование;

3) медицинское страхование;

4) страхование банковских вкладов;

• Васильева А.В., Драгун М. Правовое регулирование договоров страхования: правовой аспект // Федеральный судья. 2015. № 3. С. 221.

Терехович Ю.А. Особенности гражданско-правового регулирования договора личного страхования // Адвокат. 2017. № 2. С. 57.

5) страхование пенсий.

Подобное мнение выражает, в частности, Ю.Б. Фогельсон, отмечая: «существует специальное правовое регулирование страховой деятельности 1.

Особенности специальных видов страхования, в том числе, личного, предопределили не только особенность субъектного состава, но и условия, определяющие права и обязанного данных субъектов.

1.3. Условия, определяющие права и обязанности сторон договора

личного страхования

Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается.

Рассматривая условия договора личного страхования, Н.А. Панкратова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 2.

О.А. Краснова отмечает, что условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенными, по ее мнению, в соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия:

• а) о предмете договора;
• б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
• Фогельсон Ю.Б.

Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М., 2016. С. 335.

Панкратова Н.А. Особенности заключения договора личного страхования // Гражданское право. 2015. № 8. С. 354.

в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 1.

Продолжая мысль О.А. Красновой, стоит отметить, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги, поскольку в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер.

Имеет место еще точка зрения С.А. Семеновой, которая считает: «понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес» 2.

Так, нет единого мнения о понятии предмета договора.

Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко,

«выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию» 3.

Таким образом, предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК РФ, где применяется выражение «плата за страхование». Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя.

Указанную позицию подтверждает мнение Е.Н. Гинодман, отмечая, что сутью личного страхования является страховая защита, именно страховая

Краснова О.А. Особенности заключения договора личного страхования // Инновационная наука. 2015. № 11. С. 79.

Семенова С.А. Взыскание страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску «жизнь и здоровье» // Помощник адвоката. 2017. № 8. С. 156.

Дыбко Е. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ // Юридическая и правовая работа в страховании. 2016. № 3. С. 161. защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь 1.

Законодателем в ч. 1 ст. 943 ГК РФ установлено право страховщика принимать стандартные правила страхования, а также в соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Отсюда видно, страховщик является более сильной стороной договора личного страхования.

Юридически одной стороне договора предоставлена возможность получения выгоды за счет ущемления интересов другой (слабой) стороны договора. Для недопущения возникновения данной ситуации служит принцип защиты слабой стороны договора. Реализация данного принципа обеспечивает защиту частных интересов и равенство сторон в договoре личного страхования.

О.В. Кузнецова отмечает, что в российском страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается диспозициями ГК РФ, где который предусматривает порядок использования стандартных условий договора, защищая интересы страхователя, а ст. 948 ГК РФ позволяет страхователю и выгодоприобретателю в любой момент отказаться от договора 2.

Таким образом, несмотря на существующие законодательные средства защиты слабой стороны договора, законодатель не всегда достаточно защищает права страхователя от навязывания ему страховщиком невыгодных условий договора личного страхования.

Часто страховщики, пользуясь своим профессионализмом, включают в типовые правила страхования положения, которые позволяют страховщикам снизить их риски.

Гинодман Е.Н. Договор страхования от несчастных случаев // Государство и

право. 2017. № 10. С. 225.

Кузнецова О.В. Страховое возмещение: Практическое пособие. М., 2017. С. 111.

По мнению А.И. Худякова договор заключен добросовестно тогда, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на его заключение и на содержание. А в договoре личного страхования имеется неравенство сторон по их информированности, что в свою очередь влияет на условия договора 1.

В ч. 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Как видно, данная обязанность распространяется только на обстоятельства о риске. Представляется необходимым расширить данный пункт закона.

Например, можно изменить ч. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ следующим содержанием: «… страхователь обязан сообщить страховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».

Существенными условиями для договора личного страхования по мнению В.Н. Архипова являются определение застрахованного лица и относящиеся к застрахованному лицу, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора 2.

С указанным мнением стоит согласиться, поскольку ГК РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

• уплачивать страховую премию;
• сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех

Худяков А.И. Правовая природа договора личного страхования и его особенности // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2015. № 39. С. 201.

Архипов В.Н. Условия договора личного страхования // Вестник Уфимского финансового университета. 2016. № 8. С. 21. заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

• принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;
• сообщить о наступлении страхового случая 1.

Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

По мнению Т. Назаровой, действующим законодательством страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем, так страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения 2.

В ст. 942 ГК РФ дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования.

В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Комме‫ﹶ‬нтарий к Гражданскому коде‫ﹶ‬ксу Российской Фе‫ﹶ‬де‫ﹶ‬рации. (постате‫ﹶ‬йный) / под ре‫ﹶ‬д. Н.А. Аге‫ﹶ‬шкиной, Н.А. Баринова. М., 2015. С. 451.

Назарова Т. Добровольное страхование жизни и здoровья в системе принципов гражданского права // Журнал Российского права. 2016. № 11. С. 175.

Е.А. Павлова отмечает, что соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договoре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла 1.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерaции » страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Но, Е.А. Михно отмечает, что в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан) 2.

Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму.

Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. По мнению П.М. Павлова для предоставления защиты не требуется, чтобы вред

Вводный научный комментарий к части 48 Гражданского кодекса Российской Федерации / под общ. ред. Е.А. Павловой. М., 2015. С. 208.

Михно Е.А. Объект и предмет договора личного и имущественного страхования // Правоведение. 2013. № 5. С. 29. имел денежную оценку, поскольку это является важной отличительной особенностью договора личного страхования 1.

Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый – это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй – период страхового покрытия,

Н.Н. Косаренко отмечает, что в ст. 942 ГК РФ не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия, а именно в его анализе говорится о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договoре не установлен момент его вступления в силу 2.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора личного страхования.

Е.В. Павлова пришла к выводу, что это условие не является существенным, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии 3.

Павлов П.М. Современные проблемы договора страхования // Вестник Краснодарского Южного института менеджмента. 2016. № 5. С. 257.

Косаренко Н.Н. Конституционно-правовое обеспечение договора личного страхования // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2014. № 13. С. 214.

Павлова Е.В. Гражданско-правовая сущность договора личного страхования // Вестник Томского государственного университета. 2017. № 20. С. 161.

Но есть и противоположное мнение, так Д. Русанюк отмечает что условие о цене является существенным условием любого возмездного договора 1.

Данная точка зрения представляется правильной, не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК РФ выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)».

Наконец, страхование всегда является платным – бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства.

Также практики отмечают, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора 2.

Так на основании проведенного анализа и обозначенной проблемы видится целесообразным рекомендовать законодателю внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договoре не установлен момент его вступления в силу.

Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика. Своевременный и четко установленный размер

Русанюк Д. Договор страхования: анализ отечественной и зарубежной практики //

Вестник РГГУ. № 10 (72).

С. 177.

Вводный научный комментарий к части 48 Гражданского кодекса Российской Федерации / под общ. ред. Е.А. Павловой. М., 2015. С. 211. страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования.

2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Договор страхования жизни

Как отмечает Т.В. Рогова, договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования, что обусловлено внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, поскольку договор страхования жизни характеризуется не только как рисковый договор, но и как накопительный 1.

В научных источниках, договор страхования жизни представляет собой правовое соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной 2.

Указанная позиция подтверждается диспозициями ч. 1 ст. 432 ГК РФ, согласно которой порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В.А. Суетов отмечает, что прежде чем раскрыть сущность договора страхования жизни, необходимо рассмотреть его объекты, так, по его мнению, в соответствие с п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерaции » объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо

Рогова Т.В. Договор страхования жизни: анализ правоприменительной практики // Молодой ученый. 2016. № 3. С. 314.

Охрана частной жизни. Постатейный комментарий к главам 6 — 8 ГК РФ / под ред. В.В. Андропов, Б.М. Гонгало, П.В. Крашенинников. М., 2015. С. 231. наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) 1.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ и пп. 1 п. 1 ст. 4.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерaции » сторонами договора страхования жизни являются:

• страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования жизни;
• страхователь – гражданин;

— – выгодоприобретатель – гражданин или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право получить страховую выплату. Если выгодоприобретатель в договoре страхования жизни не указан, договор считается заключенным в пользу страхователя.

С.А. Шевченко в качестве существенных условий договора страхования жизни являются сведения, указанные в ч. 2 ст. 942 ГК РФ, а именно:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
• срок действия договора страхования жизни 2.

О значимости условий договора страхования жизни отмечает А.Т. Ахметова: «отсутствие какого-либо из условий, перечисленных в ст. 942 ГК

Суетов В.А. Договор личного страхования, страхования жизни // Страховое право. 2015. № 7. С. 221.

Шевченко С.А. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании // Вестник Томского государственного университета. 2017. № 6. С. 68. РФ рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным» 1.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основная задача любого вида страхования – страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека.

Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку 2.

В качестве примера можно привести, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование).

А. Козлов также в качестве существенного условия договора страхования жизни отмечает условия выплаты страхового возмещения, которые бывают разными, поскольку все зависит от договора и вида страхования, так как договоры страхования жизни различаются на накопительное и рисковое страхование 3.

В литературных источниках, рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти – то есть риска. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не

Ахметова А.Т. Развитие страхования жизни в Российской Федерации // Молодой ученый. 2016. № 7. С. 458.

Гинодман Е.Н. Договор страхования от несчастных случаев // Государство и право. 2017. № 10. С. 225.

Козлов А. Страхование жизни: условия и порядок заключения договора страхования // Российская юстиция. 2015. № 5. С. 23. произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги 1.

Л.С. Утябаева отмечает в своем исследовании, что основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти. Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени, а в случае к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни 2.

Более подробно о накопительном договoре страхования жизни пишет С.А. Шевченко, отмечая: «накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала, автор отмечает, что во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и страховщиком регулярно вносятся платежи. В этом случае взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой

Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 271.

Утябаева Л.С. Договор личного страхования: проблемы правового регулирования. М., 2015. С. 41. компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги 1.

По окончании срока договора, если со страховщиком ничего не случается, он получает предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

В качестве одной из проблем условий заключения такого вида договора отмечает Н.А. Ходырева, отмечая, что заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, поскольку перед этим нужно пройти медицинское обследование, но основной проблемой является тот факт, что при наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор 2.

Но, имеются и преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым.

По мнению В.А. Суетова договор накопительного страхования жизни всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько уже внесли. С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные

Шевченко С.А. Проблемы и перспективы развития страхования жизни // Инновационная наука. 2015. № 2. С. 167.

Ходырева Н.А. Договор личного страхования: правовая природа // Человек и закон. 2017. № 9. С. 21. деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании 1.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, имеются и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование – это обязательство на очень долгий срок.

Т. Бугаева отмечает: «зачастую существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни» 2.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками 3:

• договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
• консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• форма договора – письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет двойную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную

Суетов В.А. Договор личного страхования, страхования жизни // Страховое право. 2015. № 7. С. 222-223.

Бугаева Т.С. Страхование жизни и здoровья, как виды договоров личного страхования // Вестник Архангельского ГУ. 2016. № 3. С. 314.

Крашенинников П.В. Страхование: принципы и практика. М., 2014. С. 44. часть – текста. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса).

И.А. Михайлова, отмечает, что в последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям. Первое – это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например, медицинском страховании или страховании от несчастных случаев. Второе – предоставлении страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия. Третье – предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию 1.

Действие договора страхования жизни прекращается в следующих случаях 2:

• истечения срока действия договора;
• выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
• требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);
• неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);
• если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
• Михайлова И.А.

Особенности договора страхования: правовой аспект // Социальное и пенсионное право. 2016. № 2. С. 11.

Серебровский В.И. Комментарий к страховому законодательству. М., 2016. С. 243.

• смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;

— – договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица).

В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, страхование жизни – один из самых распространенных договоров личного страхования.

2.2. Договор страхование от несчастных случаев

Договор страхование от несчастных случаев – вид страхования, где в

страховку огврм

д огвра

д

качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как м

ен

ч

склю

и орам

сп туац

си

правило, кратковременного воздействия (травмы, ожоги, отравления, удары

разн

елсоб

ц д

реж

п вторй

электрическим током, дорожно-транспортные происшествия, обморожения и я и н свед ая

зелн трля

окн

сам

пр.).

Для несчастных случаев характерна неожиданность, внезапность,

и

н

ч

есп

об е

и

ран

соб етвля

осущ

невозможность преодоления. Следствие этих событий – временная или

срок сум рав

п

постоянная потеря трудоспособности и даже смерть 1. а еч тм о лу

си ть

ы

б

По договору страхования от несчастных случаев объектом страхования

х

етки

ч ае

случ огут

м

являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и ь еи тм о ялен

вы огврм

д

трудоспособностью застрахованного лица. й ато д огвру

д ть

и

ч

заклю

Полякова А. А. Организация страхования от несчастных случаев // Молодой ученый. 2016. № 5. С. 88.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное й

ти

гарн сти

язан

об

внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится ае ч слу х

ы

закн

од

п огвру

д ая

зн

временное или постоянное расстройство здoровья, а также смерть ско

н

ц

и

ед

м й

котры огвра

д

застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть зн

и

ж ем

и

страховн м

язательн

об х

тельы

и

акоп

н елтая

ж

кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм огвра

человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или о б ли я

и

ен

ч

заклю е

ракти

п я

еи

ш

отн ей

щ

об

длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, рав

п лос

и

ьш

ен

ум я

и

страховн

что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица 1. м

застрховн е

разм вы

осн

К страховым

я

услови случаям относятся травмы,

и

ам

сторн и

н

вед несчастные случаи, ват

и

ч

есп

об

отравления и др.

М.А. Крошкин отмечает, что под травмой и несчастным случаем ы

сум й

и

олевн

заб ен

ч

заклю

следует понимать:

• травму – одномоментное внезапное воздействие на организм

т

яю

олн

п

вы тольк ем

щ

об

внешнего фактора, вызывающее в тканях и органах анатомические и я стви ей д ь

зн

и

ж зн

и

ж

функциональные нарушения, которые сопровождаются местной и общей е ян вли и

ам

суд лть

уси ов

ен

студ м

язательн

об

реакцией;

• несчастный случай – неожиданное, не зависящее от воли я

и

страховн я

стви

ей

д ля

и

отреб

п

страхователя, застрахованного ог

н

ч

ли лица, выгодоприобретателя событие,

етвля

осущ ася

еч

отм

идентифицируемое по месту и времени

сотвеи его наступления и сопровождающееся негативными последствиями в отношении объекта и

ен

ч

заклю ог

ральн

ед

ф е

ракти

п

страхования;

• инвалидность I, II, III группы, установленная застрахованному лицу

ева

озд

п е

рогам

п км

и

страховщ

не позже одного года со дня окончания срока действия договора страхования

ом

ц

ли у

д

своб вы

и

ч

устой евраля

ф я

себ

в результате событий, имевших место в период действия договора

ет

ули

орм

ф а

суд д

реж

п и

ам

сторн

страхования, за исключением случаев приобретения инвалидности лицом, зе

ли

ан м

таки ользу

п

застрахованным от несчастного случая; ой

реальн та

и

кред

• инвалидность I, II группы, установленная застрахованному лицу в е

суд ет

сч слову

результате событий, имевших место в период действия договора страхования ст

м

и

хд

еоб

н и

лн

стрем м

язательн

об свой

, за исключением отдельных случаев, а также инвалидности, установленной в ч

леви ы

оставлен

п а

когд

Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие. М., 2014. С. 142. результате заболевания, впервые диагностированного в период действия этом я

и

ен

олж

п огут

м

договора страхования 1. а

еч

отм т

зрую

ли

ан

Н.А. Панкратова отмечает, что существуют две формы страхования от ы

н

олж

д

несчастных м это к

ю

русан случаев: индивидуальное а

ц

ли страхование и групповое (корпоративное) страхование. При индивидуальном страховании физическое

елтая

ж ества

ущ

м

и е

котры

или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого й

ы

ан

д оть

н

сущ тольк лу

си ом

ц

ли

(Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. ае

ступ

вы еорлк

д

ви страховы

При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов огвру

д етвю

сущ я

и

ользван

сп

производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на м

ы

застрховн язательн

об и

ам

суд

коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно

если ов

ен

студ слов й

ы

ральн

ед

ф

действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим закон я

и

ен

олж

п сотвеи и

оставлн

ред

п й

альн

и

соц

временем 2.

А.В. Чебунин, рассматривая договор страхования от несчастных х

рвлеы

ап

н м

и

хд

еоб

н м

рвльн

об

д

случаев выделяет обязательное и добровольное страхование от несчастных ость

валд

н

и е

и

страховн е

рогам

п

случаев. Добровольное страхование предусматривает свободу выбора

т

м

ред

п еск

ч

д

ри

ю ту

ен

кли

страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и е

такж явлетс ве

осн м

таки

какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного ая

н

еб

суд локг

сверд ова

ц

сун

страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя ет сч х

ы

ауч

н касетя

(юридического или физического лица), а не в силу закона. Обязательное

у

вд

о

п ую

ан

д

вы ем

и

указн осы

взн котрая

страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для ет

ож

м

определенного перечня категорий граждан 3. см ч и электр ы

аем

д

и

ож ти

ен

осб

В качестве примера договора обязательного страхование от несчастных осы

взн и

м

ы

етвн

сущ страховг

случаев входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и

еи

сохран я

и

развн

об я

и

страховн

суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. В качестве я тр о есм н а

гвр

о

д отря

есм

н

страхователей при этом выступают органы власти. еи ш у ар н его

ч

и

н ая

н

еб

суд

Крошкин М.А. Указ. соч. С. 157.

Панкратова Н.А. Указ. соч. С. 355.

3

Чебунин А.В. Толкование Верховным судом РФ норм гражданского права в спорах по договорам страхования // Норма права: материалы к круглому столу. 2017. № 12. С. 23.

До 2016 года существовало также обязательство заключения договора

ель

ц я

и

страховн огвру

д указн котрг

обязательного страхования от несчастных случаев пассажиров, но в свете орам

сп ть

и

расш ч

терхови

принятия Федерального закона от 23.05.2016 № 146-ФЗ (в ред. от 29.07.2017)

лть

уси е

котры н

остач

д

«О внесении изменений в Закон Российской Федерaции «Об организации те

и

защ и

оставлн

ред

п ка

точ

страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные ю ву о ах стр телья

и

акоп

н огврм

д м

ы

указн

акты Российской Федерации» 1 на данный момент существовавшее ранее зн

и

ж а

орм

ф х

ы

вем

и

лач

уп

обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование еорлк

д

ви х

од

п ск

ри

ответственности перевозчика. ва о ец зн ку ерть

см

И.А. Дятлов отмечает, что по сравнению со страхованием жизни, м

таки ест

вм ко

н

евч

ш

страхование от несчастных случаев имеет преимущества. Ведь страхование огвр

д ем

и

указн ру

ти

ен

акц

жизни носит долгосрочный характер, существует риск потери сумм е и ан р б со огут

м отря

есм

н ть

ы

б

накоплений и реальной компенсации. Договор страхования от несчастных а еч тм о х

вы

осн ест

вм

случаев заключается обычно на один год, значительные риски потерь от х щ вю ч и ан гр о туац

си огвру

д ы

травм ы

орм

н

инфляции возможны только при шоковом изменении цен. Понимая это,

слов атой

д екты

ъ

об

страховые компании предлагают страховые продукты, нацеленные в большей

з

ли

ан вать

н

и

корд ертью

см ове

груп

степени на страхование от несчастных случаев, а не на страхование жизни 2. я

асти

уч огвр

д огврм

д

На основании данных

та

и

кред е

и

страховн Федеральной службы государственной

ели

отд

раб

статистики следует, что роль страхования от несчастных случаев и зн

и

ж зн

и

ж и

ен

олуч

п

заболеваний растет. За 2016 год страховые премии достигли в добровольном ог

н

ч

ли у

оэтм

п ея

н

ч

ри

п

страховании 10,42 %. Доля страхования по несчастным случаям и авло п а

м

од

н

ги сотвеи осквг

м ая

зн

ри

п

заболеваниям в выплатах значительно ниже. Она составляет чуть более 4 %. зн

и

ж е

и

ран

соб та

ен

роц

п

Такая разница понятна, если посмотреть на долю выплат относительно

ае

ч

слу ы

орган ог

н

ч

ли я

влеи

остан

п

страховых премий. Сейчас это не более 20 %. Специалисты в области

страховг еи

ач

зн тс

явлю

страхования называют еще одну важную причину. Данный вид страхования ва о ец зн ку аов

д

еж

н й

котры ую

ан

д

вы зн

и

ж

существенно поддерживался за счет развития потребительского кредита и оть

н

сущ ракти

п сти

ом

вед

ипотечного страхования. Клиенты должны были в обязательном порядке огвру

д м

страховы ая

н

и

ом

уп ог

н

ч

ли

застраховаться от несчастных случаев и заболеваний из-за боязни банков ы

сум ел

м

и я

н

ч

увели

Собрание законодательства РФ. 2016. № 22. Ст. 3094.

Дятлов И.А. Социальная защита работника: жизнь, здоровье, деловая репутация. М., 2015. С. 183. потерять плательщика. Поскольку объемы потребительского и ипотечного

н

ож

м результа ч

леви

кредитования х евш м и х

щ

ею

м

и снизились, уменьшилось количество

огвра

д договоров по страхованию 1.

О преимуществах заключения подобного рода договора страхования

ы

воен терсов

н

и и

м

аты

есч

н ой

реальн ой

вн

акти

при кредитовании отмечает И.С. Поздеева: «Родные получают права вн

ари

осп ства

ущ

м

реи

п и

ен

лщ

воп

собственности сразу после гибели заемщика. Переоформлять кредит или лось

рекати

п е

щ

авляю

од

п ей

щ

об

продавать собственность не нужно. При оформлении полиса проценты по м язательн

б

о ль

стави

ред

п огвру

д ель

ц

кредиту будут значительно меньше» 2. и

оставлн

ред

п й

альн

и

соц

Но существуют и недостатки договора страхования от несчастных е

и

страховн х

ы

н

и ы

б

служ

случаев, а именно прохождение медицинского осмотра. При наступлении и

ен

ч

заклю рав

п ог

н

ч

ли

страховых случаев клиент должен доказать, что у него не было (либо он не

страховую етког

ч е

услови стои

скрывал) хронических болезней. Причинение травмы или смерти не должно

а

когд й

альн

и

соц е

такж

быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое).

Следует в со тер н и е

м

р

о

ф ласти

об е

рогам

п ть

и

расш

также внимательно изучать содержание договора, потому что существуют я

услови если ву

осн

исключения из всех страховых случаев (например, самоубийство заемщика).

и

страховн ертью

см а

еч

отм и

ектам

ъ

суб

Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не а

суд те

и

защ х

и

ащ

ч

вклю

возвращается. Ежемесячная плата за кредит получается больше, потому что в елу

д и

м

ы

ж

ен

д т

ровеяю

п

нее включена оплата страховки. Наконец, большой объем сбора документов

в

ао

д

еж

н е

ш

вы ятова

п й

ы

лн

ред

оп ы

указн

после наступления страхового случая 3. зн и ж врал

оти

м й

ти

гарн

В связи с этим необходимо рекомендовать законодателю посредством я

и

страховн е

орм

н к

и

щ

заем

внесения изменений усилить государственный контроль за страховщиками

этом й

овы

лан

п тся

лагю

ред

п

(есть риск клиентов «бегать» за страховщиком, чтобы выбить свои выплаты;

еск

ч

д

и

р

ю е

рвльн

об и

ен

соглаш те

и

защ

компании банкротятся, и страховые платежи граждан могут сгореть).

ается ч лу

о

п ю

и

етвлн

осущ ватя

и

ч

есп

об ть

и

ч

есп

об н

ож

м

Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в еорлк

д

ви ка

точ я

и

страховн

России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в

я

ви

сло

у у

ем

щ

об тки

оы

п

форме индивидуального, так и коллективного страхования.

еств

кач

Егорова А. Страхование в Российской Федерации // Российский статистический ежегодник. 2017. С. 158.

Поздеева И.С. Основы страхования в Российской Федерации // Финансы и статистика. 2014. С. 6. С. 323.

Павлов П.М. Указ. соч. С. 258.

2.3. Договор обязательного и добровольного медицинского страхования

Медицинское страхование является формой социальной защиты

твеи

со ц

н

и

р

п качеств

интересов населения в охране здoровья и представлено в двух видах, как и чен ю закл х

и

щ

яю

ан

устр твеи

со ества

ущ

м

и е

ваи

сн

о

обязательное и добровольное согласно Федерального закона от 29.11.2010 № н

ж

л

о

д е

и

ан

р

б

со к

о

ср

326-ФЗ (в ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в

в

ьтао

езул

р я

тр

о

есм

н й

ы

ан

д

Российской Федерации» 1. качеств

Указанный выше Федеральный закон № 326 – ФЗ рассматривает ась

явл ства

ущ

м

еи

р

п а

д

го

обязательное медицинское страхование (далее по тексту ОМС) – как вид ью

ел

ц з

и

л

ан и

ем

р

п

обязательного социального страхования, представляющий собой систему связи г

зческо

и

ф а

ц

и

л

создаваемых государством правовых, экономических и организационных

твеи

со о

ьн

ал

и

ец

сп х

щ

ею

м

и

мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая ы

ел

ац

н г

о

атн

л

есп

б и

н

вед

гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи м

н

и

ед

ъ

б

о и

учен

л

о

п ть

ер

см

за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах

сть

о

м

ачи

зн ю

и

н

етвл

сущ

о м

н

л

о

п

территориальной программы обязательного медицинского страхования и в ы н ж л о д у

тем н

и

ш

о

кр

установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах тс

ю

явл ел

м

и я

и

вн

ахо

стр

базовой программы обязательного медицинского страхования, добровольное и ен аш гл со учае

сл г

н

ед

зм

во

медицинское страхование (далее по тексту ДМС) как вид реализующийся на ь тел и п ако н ем

щ

б

о качеств и

ел

тд

о

аб

р е

гам

о

р

п

возмездных началах и позволяет получить дополнительные медицинские еи

л

аступ

н е

и

ан

р

б

со а

гвр

о

д

услуги сверх гарантированных. у

л

си

Н.С. Ковалёва отмечает, что несмотря на очевидную специфику ая

н

и

м

о

уп г

н

д

о учается

л

о

п

обязательного и добровольного медицинского страхования, их объединяет сум у

ьм

тел

и

п

ако

н ы

ен

во

договорная основа взаимоотношений

ь

ати

л

п

вы й

ы

ан

д участников – страховщика, страхователя и медицинской организации 2. я и вн ахо стр

Собрание законодательства РФ. 2010. № 49. Ст. 6422.

Ковалёва Н.С. Договор личного страхования в пользу третьих лиц – граждан: Автореф. диссерт. на соиск. уч. степ. к.ю.н. М., 2015. С. 11.

Обязательное медицинское страхование представляет собой основную

зц

и

ган

р

о м

ы

н

и ясь

ращ

б у

ц

ли й

олезн

б

форму социальной защиты населения в сфере охраны здoровья. Главная цель х

ы

ан

д я

леи

аступ

н е

ы

ан

д еств

кач

обязательного медицинского страхования – гарантировать всем гражданам у

своем и

оц

эм струкаж

н

и

получение необходимой медицинской и лекарственной помощи.

а

еч

отм я

и

страховн у

тельм

и

акоп

н

В этой связи И.В. Игнатьев относит обязательное медицинское е

ольш

б е

и

ран

соб м

ы

указн

страхование к разряду социального страхования, отмечая, что любое е

и

страховн а

ен

ц х

ы

н

еб

суд

медицинское страхование осуществляется на основании договора 1. у гвр о д х

щ

ею

м

и отсуви

В соответствии с положениями

огвру

д страховку ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, посвященной регулированию договора аов

д

еж

н огвру

д я

и

н

свед

страхования, применяются к отношениям по медицинскому страхованию, осы

взн

поскольку законом об этом виде страхования не предусмотрено иное, то есть явлетс ет

ож

м терсов

н

и скх

н

ц

и

ед

м страховй

дополнительно, таким образом за базу исследований необходимо брать есть г

лн

ред

оп я

н

стеч

и огвр

д

Федеральный закон

г

н

ед

возм связи «Об обязательном медицинском страховании

елы

роб

п в Российской Федерaции ».

В.И. Сунцова отмечает, что субъектами договора обязательного

огврм

д а

остян

п аю

ступ

вы

медицинского н агу р д ой

ан

д страхования являются страховщик

вторй и страхователь, страховщиком может быть только юридическое лицо, осуществляющее ы

ествн

ущ

м

и леи

аступ

н огвра

д закон огвру

д

медицинское страхование на основании специального государственного ользватся

п

разрешения (лицензии) на право заниматься медицинским страхованием 2. гвр о д а

ц

ли и

н

врем еи

сохран огврм

д

В ст. 14 Федерального закона «Об обязательном медицинском м

и

н

од

страховании в Российской Федерaции » раскрывается понятие «страховая ель

ц я

лкси

реф н

ослед

п

медицинская организация» – это страховая организация, имеющая лицензию, х и щ яю ан стр у екотры

н х

ы

теьн

и

олж

п

выданную в установленном законодательством Российской Федерaции г о альн и ец сп те

и

ож

д м

и

щ

текаю

вы

порядке. я и вн о ах стр е

ваи

осн

Страхователями в системе обязательного медицинского страхования в осы

взн

соответствии е и ан р б со телья

и

акоп

н Федеральным законом ества

ущ

м

и «Об обязательном медицинском страховании в РФ» являются органы исполнительной власти субъектов РФ и сквг о м еств

кач зц

и

орган

Игнатьев И.В. Указ. соч. С. 764.

Сунцова В.И. Договор обязательного медицинского страхования: гражданскоправовой аспект // Юридическая и правовая работа в страховании. 2015. № 11. С. 118. органы н и д о г

о

альн

и

ец

сп местного самоуправления я

ан

д для неработающего населения; организации, если ря

екаб

д физические лица, зарегистрированные

е

страховы в качестве индивидуальных предпринимателей,

орам

сп ска

ри частные нотариусы, е

рвльн

об адвокаты, физические лица – работодатели – для работающего населения. тки

оы

п т

оси

н срока

Страховая сделка в системе обязательного медицинского страхования в и

ан

ерж

сод огвра

д я

н

ю

и

обязательном порядке носит возмездный характер, и не носит характера если и

ен

ч

заклю атог

есч

н

алеаторной, то есть рисковой, так как в сфере социального страхования г н д о вую

осн ь

еи

отм ровека

п я

ен

ж

ости

д

наличие риска для застрахованных лиц и даже страхователей недопустимо. страховель ую

ан

д

вы слову

Закон предписывает огвр

д для договора обязательного медицинского я

леи

аступ

н я

и

ен

олж

п

страхования исключительно письменную форму. ы

орм

н

А.М. Дягилев отмечает,

латх

п

вы х

ы

ауч

н что в качестве предмета я

и

страховн договора обязательного медицинского

еи

аруш

н зн

и

ж страхования выступают общественные

зц

и

орган

отношения, возникающие между

страховую ая

н

и

ом

уп страховщиком, страхователем х

равоы

п и застрахованными лицами по поводу оплаты страховщиком медицинской ков

ан

б зц

и

орган страховель

помощи и обеспечения лекарствами нуждающихся в этом граждан 1. еск

ч

д

ри

ю е

и

страховн тки

оы

п

Рассматривая договор добровольного медицинского страхования в ую

ан

д

вы е

такж ер

сф

связи с отсутствием удовлетворительной законодательной базы А. Егорова ть

ы

б е

рвльн

об я

еи

олн

п

вы

при знает одним из самых непростых в применении на практике, тельм

и

акоп

н и

ен

соглаш н

и

ахвлед

подчеркивая, что правоотношения в сфере дополнительного медицинского язан

об ом

ан

д ает

олуч

п

страхования регулируются только Гражданским кодексом РФ и Законом РФ латы

уп и

ен

ч

клю

од

п етвляь

осущ

«Об организации страхового дела в Российской Федерaции », которые етвю

сущ е

сковы

ри олагт

ред

п

содержат лишь общие положения о договорах страхования. еств кач ова

ец

кузн х

ы

ен

ч

заклю

Н. Нежданов отмечает, что добровольное медицинское страхование,

я

и

ен

уваж ем

и

указн е

ваи

осн

хоть и относится к договору личного страхования, но существенно т ляю ед р п о явлетс ск

ри

отличается от других видов личного страхования, объясняя, что это ать д е

и

ран

соб й

котры я

и

страховн ель

ц

обусловлено специфической целью

г

лн

ред

оп медицинского страхования – страхователь или застрахованное лицо заинтересованы не в получении е ы стальн

о а

суд закон

Дягилев А.М. Указ. соч. С. 309. страховой суммы, как в остальных договорах, а в получении медицинской й о казн у леи

аступ

н и

ен

ч

заклю

помощи 1. я стви ей д ерти

см

М.И. Брагинский отмечает, что на практике срок действия договора чка

то й

ы

тр

ко к

й

си

о

р

добровольного медицинского страхования и срок страхования часто не м

ы

тн

и

ед

кр у

м

р

о

н етс

явл

совпадают. В данном случае действует норма п. 2 ст. 957 ГК РФ 2.азм

р

б

о гвр

о

д н

д

аж

гр

Таким образом, под сроком действия договора понимается период такя я

етвл

сущ

о а

гвр

о г

о

чн

и

л

времени между датой вступления договора в силу и последним днем его счет т

вю

азы

н н

и

д

о

действия. Срок страхованияслу е акти р п аев – это период времени, в о

ч м

о

ан

д ваттечениеен

и

ч

есп

б тль которого

и

п

ако застрахованные лица вправе обращаться за медицинской помощью, которую ть

ер

см стачн

о

д ет

ж

о

м

страховщик обязан оплатить. При этом срок страхования не может выходить я

и

вн

ахо

стр м

гвр

о

д и

чен

ю

кл

д

о

п

за момент окончания срока действия договора.

а

гвр

о

д яти

зан е

суд

Н.В. Быкова отмечает, что весьма спорным в сфере дополнительного

и

м

ы

ж

ен

д м

о

ц

и

л ы

сум

медицинского страхования является вопрос о страховой сумме. Речь идет о я ен ж сти о д х

ы

тр

ко н

зако ан

гл

со и

чн

есп

б

о

страховой сумме на каждое застрахованное лицо по договору коллективного е л о б х

вы

сн

о а

суд е

и

ан

р

б

со

медицинского страхования и на страхователя по договору индивидуального аты

л

уп ачо

еуд

н а

гвр

о

д

медицинского страхования. Часть юристов считают, что должна действовать ь

тел

д

н

зако и

м

ы

ж

ен

д я

стечн

и

норма ст. 942 ГК РФ, в которой размер страховой суммы указан в качестве ес д ко м

гвр

о

д ут

ед

сл г

о

чн

и

л ка

о

ср

существенного условия любого договора личного страхования. Указание е

и

вн

ахо

стр м

н

зако я

еи

л

аступ

н

размера страховой суммы не только не противоречит закону, но прямо им ке яд р о п сы

о

взн я

еи

вл

стан

о

п ско

н

ц

и

ед

м

предусмотрено 3.

Заключая договор со страховщиком, страхователь, по существу,

е

и

ан

р

б

со м

ы

о

си

ен

п е

и

вн

ахо

стр

выбирает соответствующую сеть лечебных учреждений, которые будут м

тр

ко м

н

зако е

о

б

ю

л ь

ел

си

тн

о и

есл

оказывать медицинскую помощь застрахованным. В свою очередь, право часть я

и

ьзван

л

о

сп учая

сл

застрахованного к

о

ср воспользоваться данной помощью

учаев

сл а

гвр

о

д подтверждается страховым полисом, так на сегодняшний день на территории Свердловской я

стви

ей

д г

н

л

ед

р

п

о ко

евчн

ш

области действует Территориальная программа государственных гарантий

й

ти

н

гар м

вн

хо

застр ы

н

ем

вр

со

Нежданов Н. Гражданско-правовая характеристика договора страхования // Арбитражный и гражданский процесс. 2016. № 9. С. 209.

Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2013. С. 72.

Быкова Н.В. Указ. соч. С. 19. бесплатного оказания гражданам медицинской помощи в Свердловской у гвр о д я

ен

ж

сти

о

д а

гвр

о

д я

ви

о

усл

области на 2018 год и на плановый период 2016 и 2020 годов 1.

я

еи

л

аступ

н у

еб

тр к

й

си

о

р

Таким образом, добровольное медицинское страхование, так же, как и

гвр

о

д туац

си к

л

р

ео

д

ви

обязательное медицинское страхование, призвано обеспечить гарантии

м

таки т

ую

зр

и

л

ан еи

л

аступ

н

граждан на получение агт

л

о

ед

р

п ен

м

и

р

п медицинской помощи, на основе программ т

сказю

вы

добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам тва ед ср я

ен

ж

сти

о

д вать

н

и

д

р

ко

получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных

г

н

л

ед

р

п

о т

аю

м

н

и

р

п я

и

н

свед е

суд учае

сл

программами обязательного медицинского страхования. т

яю

н

л

о

п

вы

Областная газета. 2014. № 126 (1236).

С. 9.

АНАЛИЗ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ

Анализ практики целесообразно начать, вернувшись к проблеме, обозначенной во введении об обязании граждан заключать договор личного страхования, когда последние выступают в качестве заемщиков, либо страхователей по договору ОСАГО.

Об указанной проблеме свидетельствует и судебная практика. Так, о достаточном количестве судебных споров в обозначенной сфере отмечено в обзоре судебной практики по искам к страховым компаниям за 2016 г. (утв. постановлением президиума Свердловского областного суда от 17.02.2017) 1, где отмечено, что в 2016 году на 15 % больше подано исков в суд о защите прав, вытекающих из договора личного страхования, так же из указанного обзора следует, что большинство споров в данной сфере возникает по кредитным договорам, заключенным с банком и включающим в себя условие страхования жизни.

Причем суды занимают разные позиции по таким разбирательствам и зачастую совсем противоположные.

Ни для кого не секрет, что банки навязывают данную услугу и зачастую заемщик вынужден идти на условия банка, но доказать данное навязывание в суде не представляется возможным.

Так, например, из апелляционного определения Свердловского областного суда от 11.07.2017 по делу № 33-11637/2017 о расторжении страхового договора, взыскании страхового возмещения по договору личного страхования 2 следует, что суд отказал истцу утверждавшему что услуга по подключению к программе страхования ей навязана банком, в требовании признать пункт кредитного договора в части обязанности заемщика по подключению к программе страхования недействительным, взыскать с Банка

Бюллетень судебной практики по гражданским делам Свердловского областного суда. 2017. № 1.

Бюллетень судебной практики по гражданским делам Свердловского областного суда. 2017. № 3. в пользу истца недополученную по кредитному договору сумму в размере 125280 руб. 00 коп., переплаченные проценты по программе страхования 17660 руб. 48 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 22683 руб. 54 коп., неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя 125280 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф, 50% . Отказ в удовлетворении иска, суд мотивировал тем, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Кроме того, заемщик был проинформирован в полном объеме об условиях заключенного между ним и банком договора, в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части оказания услуги по подключению к программе страхования, а также для взыскания с банка суммы денежных средств, удержанных в виде комиссии за подключение к программе страхования. Доводы истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана заемщику, были признаны несостоятельными, поскольку опровергаются доказательствами, представленными банком.

Анализ судебной практики позволил выделить четыре позиции, занимаемые судами при решении споров о признании недействительными пунктов кредитных договоров о страховании.

Во-первых, согласно позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерaции от 06.10.2016 № 18-КГ16-120, что в случае, когда банк заключает с клиентом два отдельных договора, один на предоставление кредита, и второй как дополнительный – договор страхования жизни, то такое положение вещей не рассматривается судами как нарушение прав потребителя. Суд предполагает, что в данном случае клиент мог получить кредит и без заключения договора страхования 1.

Во-вторых, из постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что предъявление требования к клиенту выполнить условие обязательного страхования жизни и трудоспособности, как обязательного условия предоставления кредита рассматривается судами как нарушение прав потребителя 2.

В силу п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем (уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Размер штрафа составляет 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В-третьих, из постановления президиума Московского областного суда от 09.08.2016 по делу № 44-Г-137/2016 следует, что в случае, если банк в качестве условия заключения кредитного договора, предъявляет требование заключить договор страхования жизни с конкретной страховой компанией, также признается судами нарушением прав потребителя 3.

Из судебной практики последних лет следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (гл. 42, 48 ГК РФ).

Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена действующим законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования – Заемщиком. Заключение договора

Бюллетень Верховного Суда РФ. 2016. № 12.

Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. № 9.

Вестник Московского областного суда РФ. 2016. № 10. страхования является правом, а не обязанностью Заемщика, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (ст. 927, 935 ГК РФ), следовательно, страхование жизни или здoровья Заемщика должно быть только добровольным, и поэтому Банк не имеет право требовать от Заемщика, принудительно, застраховать свою жизнь или здоровье 1.

И, в-четвертых, включение требования об обязательном страховании жизни и здoровья в кредитный договор, судами не рассматривается как нарушение прав потребителя. Такая позиция отражена в апелляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 18.01.2017 по гражданскому делу № 33-2234/2017 2.

Наиболее разумной представляется первая позиция судов, подобное мнение также подтверждается Верховным судом РФ, который в своих решениях также придерживается данной позиции.

Что касается второго вывода, он представляется абсолютно верным, так как подобный подход банков является не чем иным как условием зависимости покупки одного товара от приобретения других, что прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителя».

Третья позиция судов также представляется абсолютно верной, в данном случае банк выдвигает не просто условие об обязательном страховании жизни и здoровья, а навязывает ему страховщика, что является правом клиента – услугами какой страховой компании ему воспользоваться.

Позиция судов, изложенная в четвертом выводе, в правоприменительной практике встречается не часто, такое решение по спору суды обосновывают тем, что, по их мнению, данные условия определены банком в целях обеспечения возвратности займа, хотя данный

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2017 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2017. № 9.

Судебные и нормативные акты РФ. 2017. № 4. вывод противоречит требованиям предусмотренным федеральным законом о потребительском кредите.

Безусловно, как следует из апелляционного определения Московского областного суда № 33-13931/2017 от 28.10.2017 по гражданскому делу № 3313931/2017 банк в своей деятельности обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности 1.

С указанной позицией необходимо согласиться, поскольку из определения Верховного Суда РФ от 19.05.2016 № 18-КГ16-38 о признании недействительным п. 6 кредитного договора следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здoровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) 2.

Таким образом, согласие на заключение договора личного страхования должно быть прописано непосредственно в заявлении о предоставлении кредита, а лучше всего собственноручно заемщиком.

Однако, в определении Верховного Суда РФ от 15.01.2018 № 309КГ17-12073 по делу № А60-27966/2016 Об оспаривании договора личного

Вестник Московского областного суда РФ. 2017. № 11.

Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ARB002&n=524791#0101544400 44425428 (дата обращения 06.03.2018).

страхования при заключении договора ОСАГО указано, что по искам, вытекающим о личном страховании при заключении иного договора страхование должно быть направлено непосредственно на обеспечение той или иной обязанности 1.

Иными словами, это должно быть не страхование жизни и здoровья, а страхование риска, как например невозврата заемщиком сумм кредита. Данный вид страхования, по свой природе, является страхованием имущественным. Обязывая же граждан-потребителей заключать договоры личного страхования, которые фактически направлены не на обеспечение защиты личных неимущественных прав граждан, а на возврат кредита, банки фактически обходят указанную норму Закона. Представляется, что страхование жизни и здoровья заемщика является не допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В целом, анализ судебной практики позволяет сделать вывод, что условие об обязательном страховании жизни, включенное в кредитный договор, не рассматривается судами в качестве нарушения прав потребителей, если для заемщика не имелось препятствий в получении кредита и без этого условия. А вот доказывание того факта, что такое препятствие имело место быть, весьма затруднительно, о чем свидетельствует тот факт, что подавляющее число решений судов выносятся в пользу банков, а не заемщиков, предпринимающих попытки признать недействительными страховые условия кредитных договоров.

Подытоживая изложенное, представляется, что выявленные проблемные вопросы правоприменения требуют выражения позиции Верховного суда РФ в форме акта руководящей судебной практики, а также формирования на его основе, четких рекомендаций о том, какова должна быть позиция суда при рассмотрении данной категории дел.

Бюллетень Верховного Суда РФ. 2018. № 1.

МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКАесли х

рвлеы

ап

н

Тема: «Договор страхования жизни»

Занятие разработано для студентов среднего профессионально образования, по направлению «право и организация социального обеспечения».

Курс (дисциплина): «Страховое право».

Форма занятия: внеклассное мероприятие.

Тип занятия: круглый стол.

Метод

а

ц

ли обучения: объяснительно-иллюстративный, словесный, информационно-обобщающий, иследовательский.

Средства обучения: персональный компьютер с проектором, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 (в ред. от 31 декабря 2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерaции », Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студентов СПО. М.: ФормИздат, 2017. – 140 с.

Цель занятия: формирование знаний и умений о необходимости страхования жизни.

Задачи:

Образовательные: сформировать и углубить, систематизировать знания и умения в необходимости страхования жизни.

Развивающая: способствовать развитию аналитического, творческого и логического мышления.

Воспитательная: формирования профессиональные качества будущих специалистов: дисциплинированность, ответственность, способность к сотрудничеству, общению, работе в группе; содействовать развитию профессионального интереса и творческой инициативы, навыков самоконтроля и оценки кадрового партнера.

Методическое обеспечение: презентация, видеоролик «Знаменитая реклама о страховании жизни», анкета, презентации студентов и тесты.

План занятия (40 мин.).

1. Организационная часть (5 мин.)

1.1. Проверка готовности к занятию

1.1. Цель занятия

2. Основное содержание занятия (30 мин.)

2.1.Практическое применение знаний, умений в ходе проведения

круглого стола

2.2. Проверка усвоения материала

3. Подведение итогов (5 мин.)

3.1. Рефлексия

3.2. Домашнее задание

Ход занятия

Этап занятия Деятельность Деятельность Ожидаемый (время, мин) преподавателя обучающихся результат

(показатели) 1. Организационная Проверяет Проверяют личную — Понимать

часть готовность готовность к сущность и 1.1. Проверка обучающихся к занятию. социальную готовности к занятию значимость своей

занятию будущей

профессии,

проявлять к ней

устойчивый

интерес.

• Организовывать

собственную

деятельность,

выбирать типовые

методы и способы

выполнения

профессиональных

задач, оценивать их

эффективность и

качество. 1.2. Цель занятия 1) Обеспечивает 1. Определяют — Понимать

понимание возможности сущность и

профессиональной использования социальную

значимости ранее изученного значимость своей

изучаемой темы; материала. будущей

мотивацию к профессии,

активной учебной проявлять к ней

деятельности. устойчивый

интерес.

Презентация — Организовывать

«Высказывания собственную

людей о деятельность,

страховании жизни» выбирать типовые

2. Формулируют методы и способы

2) Создает условия тему и цель занятия, выполнения

для познавательной как личностно- профессиональных

деятельности необходимую. задач, оценивать их

студентов, эффективность и

включающих качество.

каждого в процесс — Принимать

целеполагания. 3. Высказывает свое решения в

мнение. стандартных и

3) Предлагает нестандартных

принять участие в ситуациях и нести

определении цели 4. Осуществляют за них

учебного занятия. знакомство с ответственность.

содержанием — Осуществлять

4) Предлагает круглого стола, профессиональное

познакомиться с толкование

содержанием 5.Знакомство нормативных

круглого стола. студентов правовых актов для

реализации прав

5) Представление 6.Определяют граждан в сфере

кадрового партнера индивидуальную пенсионного

помощника необходимость по обеспечения и

Талицкого ведению анкеты социальной защиты.

районного суда

Свердловской

области – Борцовой

В.А.