В Советском Союзе преобладала форма государственной собственности, которая в основном предполагала адресное финансирование предприятий на централизованном уровне. Существовавшая ранее система выделения бюджетных средств в рамках государственного планирования экономического развития не учитывала необходимость четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.
С развитием в 90-х годах в нашей стране рыночных отношений и переходом к рыночной экономике (которую к настоящему времени условно признала большая часть стран мира), появились предприятия различных форм собственности (как частной, так и государственной) в связи с этим особое значение приобрела проблема образования четкого правового регулирования финансово — кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.
Компании всех форм собственности все чаще нуждаются в привлечении заемных средств для ведения своего бизнеса и получения прибыли. Самая распространенная форма сбора средств — это получение банковского кредита, но не кредитного договора.
В наше время, а точнее в 2000–2010 годах, привлечение кредита для развития бизнеса стало чуть ли не единственным способом удержаться на рынке и сохранить свои позиции под натиском импорта, стремительно завоевывающего рынок. Легкая и тяжелая промышленность находится в упадке, и ее подъем требует средств, а точнее целевых кредитов, для развития отдельных компаний и отраслей в целом.
Актуальность данной курсовой работы трудно переоценить. Кредит позволяет проводить масштабные операции, увеличивать вложения в различные активы и обеспечивать более быструю оборачиваемость средств . Банки — важнейшие участники любого бизнеса, и от их благосостояния во многом зависит стабильность экономики. По образному выражению, кредит является «душой торговли». Действительно, значение кредита в производстве товарных денег чрезвычайно велико, так как последний вызывает возникновение дефицита собственных средств и необходимость их пополнения. Кредитные отношения — это средство, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток средств и накопить средства для капитальных вложений. Особенно это актуально в наше время, когда мы летим очень быстро вперед, вперед и только вперед.
Цель работы — изучение института кредитования в России.
Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:
- раскрыть гражданско-правовую конструкцию кредитного обязательства:
- изучить такие понятия, как ответственность кредитора и ответственность заемщика;
- раскрыть виды кредитного договора.
25 стр., 12160 слов
Курсовая работа организация бизнеса общественного питания
... организации и повышать конкурентоспособность. Проблема исследования – без разработанного бизнес-плана невозможно открытие и успешное развитие препдприятия общественного питания. Объект исследования: бизнес-планирование. Предмет исследования: бизнес-план предприятия общественного питания. ... работы. В основной части работы разработан бизнес-план предприятия общественного питания ... собственных средств ...
ГЛАВА 1.
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ КОНСТРУКЦИЯ КРЕДИТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА.
Кредитные отношения заключаются в предоставлении денежной суммы или другой суммы, определяемой общими характеристиками, на условиях платежа, срочности и возмещения. Кредитное отношение, как экономическое отношение возможно в различной правовой форме — и как самостоятельное обязательство, и входя в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом).
Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление ссуды фигурирует в ссудных и кредитных договорах.
Вопрос об отграничении договора займа от кредитного договора возник достаточно давно, однако до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. (далее — Основы) решался достаточно просто — определение кредитного договора в ГК РСФСР отсутствовало, соответствующая статья называлась «кредитование организаций» и находилась в главе «расчетные и кредитные отношения», через несколько глав от главы «заем», подчеркивая различность этих договоров: кредитный договор был частью системы государственного финансирования предприятий и учреждений, регулировавшегося большей частью не общегражданскими нормами, и в самих отношениях по кредитованию диспозитивность, усмотрение сторон практически отсутствовали.
Договор займа, напротив, сохранял свой классический вид, но заключался (на практике) лишь между гражданами, а не юридическими лицами. С принятием Основ, напротив, эти договоры фактически слились в один, а их различия не были приняты во внимание. Таким образом, отсутствовала наиболее важная характеристика кредитной деятельности, разрешенная в юридическом определении, хотя эта характеристика уже была предусмотрена в доктрине уже тогда.
II часть Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ), принятая Государственной Думой 22 декабря 1995 года, решила этот вопрос наиболее приемлемо: кредитный договор стал видом договора займа, учитывая при этом особенности данного договора: получила свое закрепление в ГК норма о том, что кредит может предоставляться банками или иными кредитными организациями, чья деятельность лицензируется согласно Закону о банках и банковской деятельности.
Ст. 819 ГК РФ определяет, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ссуду и уплатить проценты на нее». Это определение подразумевает основные характеристики кредитного соглашения — согласованность, вознаграждение и двусторонний характер, которые определяют наиболее важные характеристики ответственности по этому соглашению.
Преимущество и, как следствие, двусторонний характер пассивного кредитного договора проявляется в том, что его применение возможно для обеих сторон этого обязательства, однако из-за неразвитости обязательств кредитора его ответственность также не развита. Это связано с тем, что кредитный договор исторически правовые характеристики договора большой роли не играли — другое дело ГК РСФСР 1922 г., рассчитанный на применение в условиях НЭПа.
Договор купли-продажи
... права и обязанности); синаллагматическим (т.е. подразумевается взаимное, встречное исполнение обязательств, а в случае их неисполнения применяются правила ст. 328 ГК РФ). 1.2 Виды договора купли-продажи В рамках одной курсовой работы ... отношения, связанные с куплей-продажей, открывают часть вторую ГК РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 454 ГК РФ по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется ...
Интересно, что у M. M. Агаркова, выдающегося ученого-юриста тех лет, содержится указание на еще одну трактовку кредитного договора – как на обязательство банка предоставить клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях (имеется в виду кредит в любой форме — и предоставление банковской ссуды, и принятие на себя ответственности перед третьими лицами (т.н. гарантийный кредит)), и учет векселя — т.е. предварительный договор, причем, о любой форме кредитования в экономическом смысле.
Представляется, что было бы правильнее трактовать предусмотренный ст.114 Основ договор как консенсуальный, а не совокупность предварительного и основного договоров, так как сущность предварительного договора предусматривает временной разрыв между заключением предварительного и основного договоров, вообще само заключение основного договора, а в данной ситуации происходит ненужное усложнение структуры договора при противоречии его сущности. Соглашение, объединяющее одновременно два договора: предварительную договоренность о заключении кредитного договора и сам кредитный договор — с юридической точки зрения нонсенс.
Таким образом, кредитный договор мог заключаться банками на практике как консенсуальный, но в законе был определен как реальный (практика предоставления кредитов шла по пути применения ст. 114 Основ в подавляющем большинстве случаев).
Такой дизайн не отвечал требованиям коммерческого оборота, поэтому отказ от «двойственности» кредитного договора можно согласовать только установив его согласие в законе. Права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, всегда возникают с момента его заключения и, следовательно, с этого момента возможно нарушение условий договора и наступление ответственности.
Важной особенностью кредитного договора является его «частичное доверие». По причине того, что по договору заемщик получает в собственность денежные средства, зачастую значительные, а возврат ссуды часто следует по истечении весьма продолжительного периода времени, определенные личные характеристики должника, вопрос о доверии к нему становятся определяющими при решении банком вопроса о выдаче кредита. В отличие от классических фидуциарных договоров (например, поручения), кредитора интересует меньший круг характеристик лица — в основном, деловая репутация, коммерческая деятельность и финансовое состояние заемщика, поэтому и его правомочия в связи с этой характеристикой значительно меньше.
Уверенность выражается с разной силой в пустой или необеспеченной ссуде и обеспеченной ссуде. Очевидно, что при выдаче бланкового кредита при прочих равных условиях риск банка намного выше, поэтому во внутренних инструкциях по кредитованию банки предусматривают, что бланковые кредиты должны выдаваться только организациям, относящимся к высшим группам надежности или имеющим длительные устойчивые договорные связи с данным банком.
Кредитные организации являются профессиональными участниками коммерческого оборота, поэтому должны быть осмотрительны в выборе своих контрагентов, кроме того, речь чаще всего идет о заемщиках — юридических лицах, так что характеристики, интересующие кредитора, более устойчивы и выражены четче, поэтому такой элемент фидуциарное, как возможность односторонеего немотивированного расторжения договора, в кредитном договоре отсутствует. Однако в кредитном обязательстве, несомненно, существует определенная зависимость от личных характеристик должника, и в целях защиты прав кредитора ему предоставляется право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства при определенных обстоятельствах.
Анализ работы банка с проблемными кредитами в ПАО ‘Сбербанк России’
... что проблемные кредиты являются следствием ухудшения финансового состояния заемщиков. При этом к проблемным кредитам банки обычно относят займы, по которым уже просрочены платежи [11, с. 145]. Проблемные кредиты — это так называемые нестандартные, сомнительные и безнадежные ...
Круг характеристик, интересующих кредитора, при решении вопроса о выдаче кредита несколько шире, чем в ходе исполнения заключенного договора — если в первом случае в число изучаемых характеристик обычно входит деловая репутация, то потом банк интересует в основном финансовое состояние должника. Поэтому «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок» — так что у кредитора есть право отказа от исполнения обязательства в случае ухудшения финансового состояния заемщика, в чем проявляется элемент фидуциарности в данном договоре.
ГЛАВА 2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КРЕДИТОРА
Являясь двухсторонним, кредитный договор устанавливает права и обязанности и для кредитора, и для заемщика, из-за чего ответственность за нарушение договора наступает для обеих сторон, однако данный договор развился из договора займа, который со времен Древнего Рима был одним из типичнейших примеров одностороннего договора. Следовательно, обязательства кредитора, а это вытекает из сущности отношений, опосредованных этим соглашением, очень недоработаны. В большинстве кредитных договоров они вообще не оговариваются, и в научной и учебной литературе этим обязательствам уделяется очень мало внимания. Было бы уместно рассмотреть вопрос об ответственности кредитора за неисполнение обязательств, хотя на практике, конечно, такая проблема возникает очень редко.
Банки, как наиболее экономически сильная сторона, обычно сами определяют условия контракта, и поэтому положения об ответственности кредитора в кредитных соглашениях обычно отсутствуют. Это не освобождает кредиторов от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязанностей, но размер этой ответствености должен определяться исходя из положений общей части ГК РФ — в соответствии со ст. 393 и ст. 15 ГК РФ.
Основной (и, практически всегда, единственной) обязанностью кредитора по договору банковской ссуды является обязанность «предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором».
перечисления
Неисполнение обязанности предоставить денежные средства должно рассматриваться как односторонний отказ от исполнения обязательства со всеми вытекающими отсюда неблагоприятными для кредитора последствиями, однако в ГК установлены основания, при которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита, что обусловлено самим характером кредитного правоотношения, в котором важнейшее значение имеют финансовое состояние и деловая репутация кредитора. Согласно ч.1 ст. 821 ГК РФ, «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок».
Договор имущественного страхования
... права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется ... заемный банк, который принимал в залог лишь у него застрахованную недвижимость. При финансовом учреждении работала Государственная страховая экспедиция, которая оберегала каменные ...
Данное положение, вероятно, вызовет достаточно большое количество споров в судах по поводу «очевидности» невозможности будущего возврата кредита, но представляется весьма перспективным как средство защиты интересов банков в ситуациях, когда, например, банкротство заемщика еще не наступило, хотя вся совокупность данных о финансовом положении заемщика говорит о невозможности возврата кредита. Вероятно, критерии проверки будут разработаны судебной практикой в ближайшее время.
В случае отказа банка от исполнения договора при отсутствии оснований, предусмотренных законом, он обязан возместить заемщику убытки, причиненные нарушением договора. Согласно п.2 ст. 396 ГК РФ это освобождает его от исполнения обязательства в натуре, поэтому понудить его к предоставлению кредита невозможно, если иное не предусмотрено договором.
Возможно, единственным случаем ответственности кредитора за нарушение своих договорных обязательств, помимо ответственности за нарушение обязательства по предоставлению средств, является ответственность за разглашение коммерческой тайны.
Большинство кредитных договоров устанавливают обязанность должника предоставлять кредитору «финансовые документы» и не препятствовать осуществлению банком контроля за использованием кредита, финансовым состоянием должника, сохранностью предмета залога и т д.; в современных условиях значительная часть подобной информации представляет из себя коммерческую тайну (ст. 139 ГК РФ).
В данном случае для заемщика является целесообразным включение в договор положения об обязательстве банка не разглашать данную информацию, иначе в соответствие с абз.2 4.2 ст.139 ГК РФ не может наступить ответственность контрагентов, разгласивших эту информацию.
Возникновение ответственности банка также часто связано со злоупотреблением правом аннулирования средств без разрешения, часто предусмотренным в договоре. Нередки случаи списания спорных средств со счетов заемщика — т.е. в случаях, когда за ним образуется мнимая задолженность. Эти случаи в основном связаны с недостаточно высоким уровнем юридических знаний в банках, с тем, что во многих местах контракты до сих пор составляют экономисты.
конъюнктуры
Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
ГЛАВА 3 . ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА
Формулировка понятия кредитного договора не предусматривает обязанности должника получить кредит, т.е. в данном случае допустим односторонний отказ от исполнения обязательства. Как гласит Гражданский кодекс Российской Федерации, «заемщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив заимодателя до установленного договором срока его оформления, если иное не предусмотрено законом, иное действует юридические обязательства или договор займа». Похоже, что эта ставка выгодна как кредитору, так и заемщику: заемщик не будет вынужден получать ссуду, которая больше не нужна, нести ненужные расходы, и вероятность невозврата кредита не увеличится, что выгодно для кредитора.
Договор финансовой аренды (лизинг)
... «О финансовой аренде (лизинге)». В соответствии со ст. 2 Закона, лизинг представляет собой совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга. Наиболее полно лизинг следует ...
Однако подобный односторонний отказ может повлечь причинение убытков кредитору, так как банк не получит проценты по кредиту, если не сумеет оперативно разместить высвободившиеся средства, а сам (в общем случае) будет уплачивать проценты по межбанковскому кредиту или по счетам и вкладам. Гражданский кодекс ничего не говорит о такой ситуации, поэтому ответственность по закону в данном случае не наступает. Иным образом эта проблема решается в модели части II Гражданского кодекса, принятой Межпарламентской ассамблеей государств-участников СНГ, согласно которой заемщик — юридическое лицо обязан возместить убытки, причиненные отказом в получении кредита. В этой ситуации банк, тем не менее, имеет возможность включить в договор конкретное положение, чтобы гарантировать защиту своих интересов.
«Заемщик получает кредит на условиях платности, срочности, возвратности, целевого характера, обеспеченности» — в различных вариантах это положение присутствует в каждом кредитном договоре. Представляется целесообразным рассмотреть обязательства заемщика и ответственность за их несоблюдение соответствующих разделов.
По кредитному договору должник обязуется своевременно вернуть полученную сумму и уплатить по ней проценты. Нарушение именно этому вопросу ничего, поэтому в силу указания закона неустойка является зачетной и в подобных случаях взыскание убытков вполне допустимо, однако предусматриваемая в договоре неустойка обычно значительно превышает возможные суммы убытков.
Помимо этого, неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства представляет большую практическую ценность из-за того, что для ее взыскания необходимо доказать лишь сам факт нарушения договора, а для взыскания убытков необходимо также доказать факт причинения имущественного ущерба и его размер — так что взыскание убытков на практике встречается крайне редко.
Момент, с которого обязательство считается исполненным, играет важное значение для определения просрочки возврата кредита, однако в современных условиях задержек осуществления безналичных расчетов это становится важнейшим моментом в установлении наличия основания для применения мер ответственности. Заемщику будет выгоднее выполнить свое обязательство в момент списания средств со своего счета, кредитору — с момента поступления средств на банковский счет.
Денежное обязательство должно быть исполнено в месте нахождения кредитора в момент исполнения обязательства, если иное не определено законом или договором и не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 316 ГК); расчеты между юридическими лицами производятся в безналичном порядке через банки, в которых открыты соответствующие счета — поэтому «сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».
Помимо ответственности за неисполнение денежного обязательства в виде взыскания неустойки и (или) убытков, возможно применение и иных мер ответственности — чаще всего в кредитных договорах предусматривается возможность расторжения банком в одностороннем порядке.
Учет кредитов и займов
... года). Краткосрочные кредиты банков служат одним из источников формирования оборотных средств организаций. Долгосрочные – выдаются на затраты по капитальному строительству и другим капиталовложениям. г. N 107н. Для учета расчетов по краткосрочным кредитам и займам ...
противоположное
В кредитное соглашение может быть включено условие для заемщика использовать полученную ссуду для определенных целей. В данном случае это целевой кредит, к которому применяются правила целевых кредитных отношений. В этом случае кредитор получает право контролировать целевое использование предоставленной ссуды, а заемщик обязан предоставить ему для этого необходимые условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК) .
В банковской практике ссуды различаются по способам выдачи и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК).
В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).
Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Ссуда до востребования обеспечивает обязательную гарантию в виде залога банку ценных бумаг заемщика, рыночная стоимость которых может колебаться и, следовательно, является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.
Даже подтверждение или принятие векселя банком в качестве плательщика, по сути, также является формой банковской ссуды. В международном обращении его часто называют ссудой в счет погашения или акцепта. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, когда кредитор становится векселем, а заемщик становится держателем векселя, искажает цель и смысл обязательства по векселю.
Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфика этих кредитов — особый состав их участников и особый способ обеспечить их возврат.
Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК).
В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит не всегда только выплачивается, но и строго адресный. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).
Учет кредитов банка и заемных средств
... после получения ссуды 88 73/4 Аналитический учет по счету 93 «Кредиты банков для работников» ведется по видам кредитов, банкам, предоставившим их, и отдельным кредитам. Анализ кредитного риска. Одним из ... стабильную финансовую структуру именно тех средств, которой отдают предпочтение кредиторы. Она выражается в невысоком удельном весе заемного капитала и более высоком уровне фондов, обеспеченных ...
Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетной ссуды переводятся на балансовый счет заемщика у кредитора и затем самостоятельно расходуются им на цели, предусмотренные договором. В этом порядке, например, засчитывается капитальное строительство сооружений для нужд федеральной земли.
§ 1. Коммерческий кредит
Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК).
В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты .
По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.
В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита).
Из этого, в частности, следует, что в обязательном порядке необходимо формализовать условия выдачи коммерческого кредита, а также его компенсационный характер. Последствия нарушения сторонами обязательств, вытекающих из коммерческих кредитных отношений, также определяются правилами о неисполнении кредитных обязательств.
Строго говоря, выставление векселя в обмен на оплату также является формой торгового кредита. Однако переводные векселя регулируются специальным законодательством.
§ 2. Товарный кредит
В сфере хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временной ссуде не в денежной форме, а в натуральном выражении товаров, материалов, семян и т. П. В то же время заемщик часто заинтересован в стабильности таких отношений, что не может быть обеспечено настоящим кредитным договором. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК).
МРОТ и прожиточный минимум в России
... -ФЗ)//Консультант Плюс Версия Проф.) (Минимальная заработная плата в США // Живой Журнал 23.08.2009г. URL: Впервые это понятие появилось в 1992 году, туда вошло 407 наименований товаров и услуг. Каждые пять лет документ обновляется. Последний ...
В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.
Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей).
Условия по количеству, качеству и другим параметрам поставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором займа.
В противном случае на этот договор распространяются общие правила кредитного договора. Это определяет его консенсуальный, компенсационный и двусторонний характер, а также требование обязательной письменной формы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этих институтов, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественной цивилистической доктрины.
Кредит – самостоятельный институт. Объединение ссуды и ссуды в главе — это законодательный прием, направленный на соблюдение правовой экономии, а также на более или менее централизованное регулирование денежного обязательства. Более того, благодаря универсальному дизайну, предметом займа являются не только деньги, но и другие вещи, определяемые родовыми характеристиками. В этом случае ссуда не является денежным обязательством, если она предоставлена под нулевой процент. Если в контракте содержится условие, согласно которому проценты должны иметь денежный эквивалент, этот заем следует рассматривать как финансовое обязательство. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.
Кредитный договор не является предварительным кредитным договором, соглашением о членстве, и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора . Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.
Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным.
Современное состояние нормативного регулирования гражданско-правовой ответственности по кредитному договору следует признать нормальным: с принятием нового ГК многие до тех пор спорные вопросы были наконец разрешены правильным образом, и практика получила в свое распоряжение новый, более совершенный правовой инструментарий, однако низкий уровень правовых знаний не дает возможности воспользоваться всем многообразием мер гражданско-правовой ответственности и создает почву для различного рода мошенничеств и т.п.
Следует признать, что происходящие в настоящее время на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства (которые к настоящему времени в значительной степени ликвидированы), а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других. Возможно, введение I частью ГК РФ новой презумпции — презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений, и было преждевременным.
Думается было бы не лишним ввести максимально жесткую ответственность кредитных учреждений перед заемщиками за:
- недобросовестное предоставление информации о существенных условиях предоставления кредита. Порой варварские процентные ставки всячески «прикрываются» и понять из смысла кредитного договора реальные условия порой достаточно трудно;
- одностороннее изменение условий договора (повышение процентных ставок, ужесточение штрафных санкций).
Подводя итоги, с уверенностью можно утверждать – банковская система – это самая хитрая афера, когда либо придуманная человечеством и существующая столь продолжительное количество времени. Ничем более нельзя так «связать» человека, как долговыми обязательствами. Плачевно, но факт.
БИБЛИОГРАФИЯ, НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ
1. Конституция РФ, (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
2. Гражданский кодекс РФ 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть первая, (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.03.2005 N 22-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 18.07.2005 N 89-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 30.12.2006 N 276-ФЗ, от 26.01.2007 N 5-ФЗ, от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 24.07.2007 N 218-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ, от 04.11.2007 N 251-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 06.12.2007 N 334-ФЗ, от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 25.12.2008 N 280-ФЗ, от 30.12.2008 N 308-ФЗ, от 09.04.2009 N 56-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
3. Гражданский кодекс РФ, часть вторая (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.03.2005 N 22-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 18.07.2005 N 89-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 30.12.2006 N 276-ФЗ, от 26.01.2007 N 5-ФЗ, от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 24.07.2007 N 218-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ, от 04.11.2007 N 251-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 06.12.2007 N 334-ФЗ,
от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 25.12.2008 N 280-ФЗ, от 30.12.2008 N 308-ФЗ, от 09.04.2009 N 56-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановление Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
4. Гражданский кодекс РСФСР, (в ред. Указов Президиума ВС РСФСР от 04.08.1966, от 30.05.1969, от 22.06.1970, от 12.12.1973, от 01.03.1974, от 18.12.1974, от 18.10.1976, от 03.02.1977, от 14.06.1977, от 20.02.1985, от 28.05.1986, от 24.02.1987, от 05.01.1988, от 15.04.1988, от 16.01.1990; Закона РСФСР от 21.03.1991 N 945-1; Законов РФ от 04.03.1992 N 2438-1, от 24.06.1992 N 3119-1, от 24.06.1992 N 3119/1-1, от 24.12.1992 N 4215-1; Федеральных законов от 30.11.1994 N 52-ФЗ, от 26.01.1996 N 15-ФЗ, от 14.05.2001 N 51-ФЗ, от 26.11.2001 N 147-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 16.01.1996 N 1-П), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
5. Закон «О банках и банковской деятельности», (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ, от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
6. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г.,(в ред. Постановления ВС РФ от 09.07.1993 N 5352-1; Федеральных законов от 30.11.1994 N 52-ФЗ, от 26.01.1996 N 15-ФЗ, от 26.11.2001 N 147-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением ВС РФ от 14.07.1992 N 3301-1, Постановлением ВС РФ от 03.03.1993 N 4604-1), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
7. Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государст-венных и муниципальных бумаг» №136-ФЗ от 29.07.98 г., СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
8. Федеральный закон от 08.12.1995 N193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
9. Федеральный закон РФ «О государственной поддержке малого предпри-нимательства» 14 июня 1995 года № 88-ФЗ, СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
10. Федеральный закон от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятель-ности» (ред. 17.05.2007), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
11. Федеральный закон «О простом и переводном векселе» №48-ФЗ от 11.03.97 г., СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
12. Федеральный закон №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете», СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).
НАУЧНАЯ ЛИТЕРАТУРА
[Электронный ресурс]//URL: https://leaktrix.ru/kursovaya/na-temu-kreditnyiy-dogovor-tovarnyiy-i-kommercheskiy-kredit/
13. Комментарии к Конституции РФ. Под ред. Окунькова Л.А. М.: Изд-во БЕК, 2009.
14. Комментарий к ГК РФ, части первой, издание 3-е, переработанное и дополненное. Под. ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина, М.: Изд-во: «Юрайт Издат», 2009.
15. Комментарий к ГК РФ, части второй. Под общ. ред. Карповича В.Д. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2009.
16. Комментарий к ГК РФ, части второй, (постатейный).
Под ред. С. П. Гришаева, А. М. Эрделевского, М., «Юрайт», 2009.
17. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во «Юристъ», 2009.
18. Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 2009.
19. Воронцова И. О предоставлении кредита без перечисления суммы на расчетный счет заемщика. М., «ЭЖ-Юрист», 2008.
20. Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во «Проспект», 2008.
21. Ефимова Л. Процент как форма вознаграждения по банковским сдел-кам.// Бизнес и банки. №12, 2008. С. 2-4.
22. Лебедев К. Понятие, состав и правовой режим кредиторской задолжен-ности. // Хозяйство и право. №11. 2008. С. 23-28.
23. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во «Статут», 2008.
24. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2008.
25. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит. //Хозяйство и право. №11. 2008.
26. Сарбаш С. Гражданский кодекс: обеспечение исполнения кредитных обязательств. // Закон. №2, 2007. С.93-109.
27. Старостина О. О форме кредитных договоров. // Электронная версия финансово-правового абонемента «Предпринимательская практика: вопрос-ответ». Гарант, АКДИ «Экономика и жизнь». www.online.garant.ru
28. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономи-ка и жизнь», 2006.
29. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Изд-во «Спарк», 2005.
Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во «Юристъ», 2009.
Комментарий к ГК РФ, части второй. Под общ. ред. Карповича В.Д. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2009, стр. 275.
Комментарий к ГК РФ, части второй, (постатейный).
Под ред. С. П. Гришаева, А. М. Эрделевского, М., «Юрайт», 2009, стр. 165
Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 2009, стр. 584
Гражданский кодекс РФ 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть первая, СПС Консультант Плюс
Комментарий к ГК РФ, части первой, издание 3-е, переработанное и дополненное. Под. ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина, М.: Изд-во: «Юрайт Издат», 2009, стр. 239
Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во «Проспект», 2008.
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007, стр. 89
Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во «Проспект», 2008, стр. 543
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007, стр. 189
Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 2009.
Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007, с.348
