Автострахование как вид имущественного страхования

Курсовая работа

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно высока. Это объясняется наличием у большинства населения транспортных средств, что обусловливает необходимость автострахования. Вопросам автострахования уже уделено не мало внимания среди правоведов. Тем не менее, рассматриваемая сфера не достаточно разработана на законодательном уровне. В том числе имеются некоторые пробелы, которые, безусловно, требуют развитию законодательства в области

Объектом исследования данной курсовой работы является автострахование в России как один из видов страхования.

В качестве предмета можно назвать автострахование как способ страхования имущества и гражданской ответственности.

Степень разработанности данной темы в научной литературе достаточно высока. Довольно много аспектов уделено вопросам страхования гражданской ответственности. Им посвящены отдельные учебники и статьи. В качестве примера можно привести учебное пособие под ред. Агеева Ш.Р., Федоренкова В.В.

Общим вопросам страхования посвящены труды таких правоведов, как Балабанова И. Т. и Балабанова А. И., Грищенко Н.Б., которые рассматривали проблемы страховой деятельности. Причем в своих трудах они не только освещали аспекты страхования в России, но и проводили аналогии с зарубежным законодательством и практикой.

Следует также отметить, проблемы страхования рассматриваются не только в области гражданского права, но также финансистами, экономистами и рядом ученых из других областей науки. Например, Грищенко Н. Б. в своем пособии «Основы страховой деятельности» рассматривал страхование в рамках экономики и статистики.

Некоторые правоведы исследуют аспекты автострахования и дают практические советы в конкретной области страховых случаев. Одним из них является Бирюков Н. Б., который фактически рассказывает автолюбителям, как вести себя, если водитель транспортного средства попал в дорожно-транспортное происшествие.

Целью данной курсовой работы является исследование основных вопросов имущественного страхования и автострахования в частности. Среди задач можно выделить следующие:

  1. выделение понятия и разработку классификации имущества как объекта страхования;
  2. исследование имущественных интересов граждан;
  3. изучение особенностей договора имущественного страхования;
  4. выделение понятия и видов страхование автотранспортного средства;
  5. изучение обязанностей сторон при наступлении страхового случая;
  6. рассмотрение основных проблем страхования автотранспорта в России.

При написании данной курсовой работы были использованы следующие методы:

35 стр., 17038 слов

Исследование рынка страхования автотранспортных средств

... Восток». В третьей главе выявляются проблемы в развитии страхования автотранспортных средств ООО «Росгосстрах-Дальний Восток» и предлагаются пути их решения. Дипломная работа состоит из текста на 59 ... потенциал рынка сложно, но, по нашим оценкам, пока в России по добровольному автострахованию застраховано 7-10% автопарка, - считает вице-президент Группы "Ренессанс страхование" Галина Ионова. - В ...

ГЛАВА 1: ОБЩИЕ ЧЕРТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО

1.1 Понятие и классификация имущества как объекта страхования

Имущественное страхование согласно ст. 4 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1 представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В качестве страхователей по имущественному страхованию могут выступать как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и прочее.

Имущество юридических и физических лиц, принимаемое на страхование, можно разделить на группы:

  1. имущество юридических лиц:
    1. собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;
    2. объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности;
    3. имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях;
    4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
    5. сельскохозяйственные животные;
    6. строительно-монтажные работы;
  2. Имущество физических лиц:
    1. жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма;
    2. домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;
    3. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
    4. сельскохозяйственные животные;
    5. По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:
      1. различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
      2. изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;
      3. строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;
      4. мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

1.2 Имущественные интересы граждан

Вышеупомянутая статья 4 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве объекта имущественного страхования называет имущественные интересы, связанные с:

16 стр., 7827 слов

Жилищное страхование в России

... имущественным интересам третьих лиц; ипотечное страхование; титульное страхование; страхование имущества товариществ собственников жилья; страхование профессиональной ответственности риелторов; страхование жилых помещений в домах-памятниках и др. Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личного страхования [8, ...

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественные интересы могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления 2 .

К числу страховых рисков относятся повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

  • пожара;
  • стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);
  • противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
  • взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
  • аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
  • непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;
  • внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов и ряд других 3 .

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие умышленных действий или неосторожности застрахованного (например, оставление туристами вещей открытом номере гостиницы); скрытия дефектов или действительной стоимости имущества; гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и так далее, при участии страхователя; повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту; кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

«Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, разбоя, грабежа» 4 и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

41 стр., 20242 слов

Страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых ...

... у страхователей. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат7. С экономической точки зрения страхование является совокупностью экономических отношений, которые основаны на принципе распределения (разложения) имущественных ...

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 5 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это система первого риска. По ней страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска – интересам страхователя .

Таким образом, имущественные интересы страхователей бывают трех видов: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Страхование производится на случай определенного договором страхования, который определяется конкретным страховым риском – предполагаемым событием, при наступлении которого страхователю (выгоприобретателю) выплачивается страховая сумма.

1.3 Особенности договора имущественного